การเกษียณเป็นเรื่องใกล้ตัวขึ้นทุกที แล้วแบบนี้การจะเตรียมรับมือกับมันยังไงให้ทัน?
รวมเคล็ดลับสิ่งที่ต้องรู้ ถ้าอยากเกษียณแบบไม่ต้องกังวล ไปกับ Session: Worry-Free Retirement: Crafting Your Annuity & Life Plan เกษียณไร้กังวล: สร้างแผนบำนาญสราญชีวิต โดยคุณณัฐ เลิศมงคล นักวางแผนการเงินอาวุโส บลป. อเวนเจอร์ แพลนเนอร์, ดร.อุกฤษฎ์ ศรีดโรมนต์ ที่ปรึกษาอาวุโสฝ่ายจัดจำหน่าย บมจ. กรุงไทย-แอกซ่า ประกันชีวิต และคุณสกาว สำราญคง ผู้อำนวยการฝ่ายฝึกอบรมช่องทางการขาย บริษัทกรุงเทพประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
ชีวิตแบบ ‘เกษียณไร้กังวล’ ต้องเป็นแบบไหน?
ก่อนเราจะไร้กังวลได้ เราต้องรู้ว่า เรากังวลเรื่องอะไร ซึ่งคนทุกคนจะมีเรื่องกังวลหลัก ๆ อยู่ไม่กี่เรื่อง เช่น ตอนแก่ตัวเราจะมีเงินใช่หรือไม่, ตอนจากไปคนที่เรารักจะเดือนร้อนหรือเปล่า และสุดท้ายคือหากเราเจ็บป่วยหนัก ๆ เราจะมีเงินรักษาหรือไม่? เมื่อเรารู้ความกังวลแล้ว เราก็จะรู้ว่าถ้าอยากไม่กังวล ต้องทำอย่างไรบ้าง
เรื่องแรกที่สำคัญเลยสำหรับคนที่ไม่อยากกังวลหลังเกษียณ ก็คือ เรื่องเงิน ถ้าเรามีเงินพอที่จะใช้เราก็จะไม่กังวล เมื่อมีเงินพอแล้ว ก็ต้องตอบให้ได้ว่า ‘เงินที่เรามี ใช้ทำอะไร?’ โดยมี 3 ประเด็นที่เราจะต้องดูก่อนที่จะเกษียณ เพื่อให้รู้ว่าเราจะเก็บเงินไว้ใช้กับอะไร ดังนี้
- การใช้ชีวิต ในส่วนนี้เราก็ต้องดีไซน์ว่า เราจะมีชีวิตยังไงในตอนที่เราเกษียณแล้ว เช่น จะอยู่อย่างไร จะกินอะไร จะอยู่กับใคร
- การดูแลสุขภาพชีวิต เช่น เราจะดูแลสุขภาพอย่างไร รักษาที่ไหน จัดการค่าใช้จ่ายอย่างไร
- การจัดการเวลา เช่น หลังเกษียณแล้วจะใช้เวลาทำอะไร ซึ่งเรื่องนี้เป็นปัญหาที่หลาย ๆ คนอาจจะเจอ เนื่องจากไม่ได้วางแผนการใช้ชีวิตหลังเกษียณทำให้ไม่รู้จะทำอะไร
ซึ่งถ้าเราออกแบบชีวิตได้ ก็จะรู้ว่าเงินที่พอที่เรามี มันต้องใช้ในเรื่องอะไรบ้างนั่นเอง
Warren Buffett เคยกล่าวไว้ว่า “ถ้าเราไม่ทำชีวิตให้เป็นแบบที่เราต้องการ ชีวิตก็จะเป็นแบบที่เราไม่ต้องการ” หรือคำว่า ‘ออกแบบชีวิตเป็นเห็นอนาคต’ ซึ่งหมายความว่าในอนาคตเราจะเป็นแบบไหน ขึ้นอยู่กับว่าวันนี้เราดีไซน์ชีวิตเราอย่างไร การจะมีชีวิตที่อิสระไร้กังวลได้ ก็ต้องบริหารจัดการทุกสิ่งทุกอย่าง
การมีเงินบำนาญ มีความจำเป็นมากหรือน้อยแค่ไหน?
ในมุมของคุณณัฐ เลิศมงคล จาก Avenger Planner มองว่า นิยามของเงินบำนาญ คือ เรามีเงินจ่ายออกมาเรื่อย ๆ เปรียบเทียบเหมือนกับเงินบำนาญของราชการที่ต้องถูกจ่ายออกมาเรื่อย ๆ เช่นกัน คำถามก็คือ แล้วเงินบำนาญถูกจ่ายมาเพื่ออะไร? ซึ่งจะมี 3 กล่องค่าใช้จ่าย ได้แก่
📦 กล่องแรกคือ ‘Need’ หรือเป็นค่าใช้จ่ายที่เราจำเป็นที่จะต้องใช้
📦 กล่องที่สองคือ ‘Want’ หรือใช้จ่ายเพื่อทำให้มีคุณภาพของชีวิต
📦 กล่องที่สาม คือ ‘Extra’ หรือค่าใช้จ่ายพิเศษ เช่น ค่าซ่อมบ้าน ค่าซ่อมรถ ค่ารักษา ค่าท่องเที่ยว
ถ้าเราจะมีบำนาญ เราต้องรู้ว่า เงินบำนาญที่เราจะมี มันตอบสนองกับกล่องไหนระหว่าง Need, Want หรือ Extra
ในมุมของดร.อุกฤษฎ์ จาก กรุงไทย AXA มองว่า เรื่องเงินบำนาญเป็นเรื่องที่มีความสำคัญมาก เพราะคนส่วนใหญ่ มักจะลืมเก็บเงิน เนื่องจากใช้ชีวิตโดยที่ไม่ได้มีการออกแบบไว้ก่อน ดังนั้นเมื่อถึงวันเกษียณจริง ๆ คนส่วนใหญ่เลยรู้สึกว่างเปล่าพร้อมกับเงินในกระเป๋า ดังนั้นมี 3 จุดสำคัญ เมื่อต้องวางแผนทางการเงินเพื่อบำนาญ ประกอบด้วย
- การเก็บออมและเลือกลงทุน แต่การลงทุนก็ต้องลงทุนให้ถูกวิธีด้วยเช่นกัน
- การดูแลและเข้าใจปัญหาสุขภาพ สุขภาพของคนเราเสื่อมโทรมลงทุกวัน ดังนั้นอย่าปล่อยให้การเจ็บป่วยมาทำลายแผนทางการเงิน
- การใช้ชีวิต ถ้าคนที่มีอายุมากและไม่มีเงิน เมื่อจากไปทั้งที่มีหนี้ ก็อาจเป็นภาระกับคนด้านหลัง ดังนั้นสิ่งที่อยากแนะนำให้ทำก่อนคือเรื่องประกันชีวิต วันนี้เรามีหนี้เท่าไหร่ ต้องทำให้หนี้เป็นศูนย์ด้วยการยกระดับทุนประกัน เพราะวันที่เราจากไปสิ่งที่เหลืออยู่ต้องไม่ใช่หนี้ที่ทิ้งไว้ให้คนที่เรารัก ดังนั้นเราต้องเคลียร์เรื่องเหล่านี้ เพื่อที่การมีชีวิตที่ไร้กังวล
ในมุมของคุณสกาว สำราญคง จาก กรุงเทพประกันชีวิต มองว่า เรามักคาดหวังว่า เราจะได้อยู่และจะมีเงินใช้ ถึงแม้ทางการแพทย์จะบอกว่าทุกวันนี้อายุของเราทุกคนจะยืนยาวขึ้น แต่ก็ไม่ได้บอกว่าอายุยืนแล้วจะอยู่ในแบบไหน ดังนั้นจึงต้องมีการเตรียมพร้อมและจำเป็นที่จะต้องมีเครื่องมือบางอย่าง เช่น ถ้าในมุมของภาคราชการ เขาก็จะมีเงินบำนาญให้ แต่ในมุมของภาคเอกชนจะมีประกันบำนาญ ที่จะช่วยสร้างกระแสเงินสดในตอนที่เราเกษียณ ซึ่งประกันบำนาญก็จะมีข้อดีอยู่ 3 ข้อด้วยกัน คือ
- ประกันบำนาญจะให้ความสำคัญกับเป้าหมายในการเก็บเงินก้อน เพราะชีวิตของเรามีค่าใช้จ่าย ไม่ว่าจะเป็นค่าน้ำ, ค่าไฟ หรือค่าโทรศัพท์ รวมถึงตอนเกษียณก็ยังคงมีค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายด้วยเช่นกัน ดังนั้นต้องเก็บเงินตอนนี้ให้ตัวเราเองในอนาคต
- ประกันบำนาญยังช่วยในการการจัดการชีวิตหลังวัยเกษียณเป็นเรื่องหลัก เพราะว่ามีหลักประกันที่แน่นอน ตามผลประโยชน์ที่ระบุในกรมธรรม์
- ประกันบำนาญยังเหมาะสำหรับคนที่มีเป้าหมาย และต้องการทำให้เป็นจริง เพราะบางครั้งเราตั้งใจ แต่ถ้าไม่เกิดการทำ เครื่องมือประกันบำนาญก็จะเป็นอีกหนึ่งเครื่องมือที่ช่วยวางแผนในการเกษียณ
เนื่องจากพอเก็บแล้วจะไม่สามารถถอนออกมาได้ เพราะจะสามารถรับเงินได้ก็ต่อเมื่ออายุ 55 ปีขึ้นไป ซึ่งก็ถือว่าเป็นอีกหนึ่งเครื่องมือที่จะช่วยให้การวางแผนการเกษียณราบรื่นมากยิ่งขึ้น
6 เครื่องมือที่จะช่วยสร้างรายได้หลังจากเกษียณ
ก่อนจะเลือกเครื่องมือไหน ก็มีเรื่องที่ต้องดูอยู่ 4 มุม ได้แก่
- ความสบายใจหลังเกษียณ ดูว่าเครื่องมือนี้สร้างความสบายใจหรือไม่
- ความแน่นอนของกระแสเงินสด ดูว่ากระแสเงินสดแน่นอนหรือไม่ ถ้าแน่นอนเราก็จะสบายใจ และจะใช้เงินได้มากขึ้นหลังเกษียณ
- สภาพคล่อง หรือฉุกเฉิน ต้องดูในส่วนเรื่องฉุกเฉินไว้ด้วย ว่าเครื่องมือต่าง ๆ ตอบโจทย์สำหรับข้อนี้หรือไม่
- ผลตอบแทนที่ได้มา ว่าได้ผลตอบแทนที่ได้รับมาพอหรือไม่
ซึ่งเมื่อรู้ทั้ง 4 มุมแล้วก็จะสามารถเลือกใช้เครื่องมือที่ตรงกับมุมที่ต้องการได้ โดยจะมีอยู่ 6 เครื่องมือที่ใช้ คือ
- บํานาญประกันสังคม / ข้าราชการ
- ประกันบํานาญ / เงินคืนจากประกัน
- ดอกเบี้ยเงินฝาก/ เงินฝากธนาคาร
- กองทุนสํารองเลี้ยงชีพ/ กบข.
- เงินปนผลกองทุน หุ้น สหกรณ์
- พอรตเงินลงทุน ธุรกิจ และอื่น ๆ
ทั้งเครื่องทั้ง 6 ชิ้นและมุมมองทั้ง 4 มุม รวมเข้าด้วยกันก็จะเห็นว่าสิ่งที่เราต้องการเหมาะกับเครื่องมือชิ้นไหน เช่น ถ้าเป็นความสบายใจหลังเกษียณ เครื่องมือบํานาญประกันสังคมของข้าราชการก็จะตอบโจทย์เพราะมีการจ่ายสม่ำเสมอ จ่ายแน่นอน หรือถ้าเป็นเรื่องของสภาพคล่อง หรือเรื่องฉุกเฉินส่วนนี้บํานาญประกันสังคมหรือประกันบำนาญก็อาจจะไม่ตอบโจทย์
Checklist ที่ต้องมี ถ้าอยากรู้สึก Free ตอนเกษียณ
- ออกแบบชีวิตให้ดี ให้มีความสุข ต้องออกแบบชีวีตให้ได้ว่าจะใช้ชีวิตอย่างไร ดูแลสุขภาพอย่างไร เจ็บป่วยรักษาที่ไหน แล้วเราจะทำอะไร
- อย่าลืมตรวจสอบรายรับรายจ่าย เรื่องนี้ก็เป็นเรื่องสำคัญ ยิ่งหากเราเกษียณแล้ว รายจ่ายเราจะมีมากกว่ารายรับ ดังนั้นต้องดูเรื่องนี้ให้ดี
- ดูแลการลงทุนให้ดี เมื่อลงทุน เช่น เรื่องพอร์ตหรือหุ้น ก็ต้องลดความเสี่ยง อย่าถอนเงินเร็ว เลี่ยงการตัดสินใจ และเน้นการปันผล
- ระวังตกเรื่องของมิตรฉาชีพ ตรวจสอบให้แน่ใจ หากไม่มั่นใจ ก็ไม่ต้องโอนเงิน
- ทุกครั้งที่มีรายได้ก่อนจ่ายให้คนอื่น ต้องเก็บเพื่อตัวเองกับคนที่รัก
- ฝึกจัดลำดับความสำคัญของค่าใช้จ่าย ฝึกจัดลำดับว่าถ้าสิ่งไม่จำเป็นก็ตัดทิ้ง
- ‘Don’t Buy Time, Do It Now’ ถ้าคุณไม่เก่งก็ไม่จำเป็นต้องทายอนาคต ดังนั้นหากอยากเป็นคนแก่ที่มีความสุขแบบไร้กังวลต้องจัดการให้ได้
และนี้คือการรวมเคล็ดลับสิ่งที่ต้องรู้ ถ้าอยากเกษียณแบบไม่ต้องกังวล ไปกับ Session: Worry-Free Retirement: Crafting Your Annuity & Life Plan เกษียณไร้กังวล: สร้างแผนบำนาญสราญชีวิต โดยคุณณัฐ เลิศมงคล นักวางแผนการเงินอาวุโส บลป. อเวนเจอร์ แพลนเนอร์, ดร.อุกฤษฎ์ ศรีดโรมนต์ ที่ปรึกษาอาวุโสฝ่ายจัดจำหน่าย บมจ. กรุงไทย-แอกซ่า ประกันชีวิต และคุณสกาว สำราญคง ผู้อำนวยการฝ่ายฝึกอบรมช่องทางการขาย บริษัทกรุงเทพประกันชีวิต จำกัด (มหาชน)
ติดตามชมย้อนหลังของเซสชันนี้ได้ที่ https://creativetalkonline.com/
สำหรับใครที่ยังไม่มีบัตรเข้าชม สามารถติดตามบัตร Rerun ได้ที่
Zipevent Co.,Ltd.
